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金融管理局要求銀行加強對發展商按揭貸款的風險管理。

金管局副總裁阮國恒在網誌《匯思》撰文中指,近期留意到地產發展商推出不同按揭貸款促銷樓盤,提供的貸款計劃及優惠五花八門。

他表示,若與銀行整體樓按餘額相比,現時發展商提供的比率相對較低,但注意到個別發展商過去一年按揭貸款以倍數迅速增長。

他續指,雖然金管局不會監管發展商,但由於銀行對部分發展商提供融資,而發展商提供相關按揭貸款,會間接增加銀行潛在信貸風險,金管局認為值得關注,故會繼續與銀行研究應對措施,加強風險管理。

阮國恒又提醒,市民置業前要審慎考慮未來變數及自身還款能力,特別注意按揭優惠期屆滿,以及最終「上會」時可能遇上的問題。日本企業實行「終身僱傭制」,跳槽會被懷疑沒有能力、在原公司無法適應、處理不好人際關係。這讓在日就職幾乎變成「一錘子買賣」。因此,就職時一定要做好行業、企業研究。


本欄目中,小編將逐期為您介紹熱門行業&企業概況、主要職務、就職所需能力及一些趣聞。

銀行是做什麼的?跟我們生活最息息相關的是存取款,企業最關心的是貸款,另外匯款業務也為人熟金融卡貸款知,以上金融卡貸款三大業務被稱為銀行「固定業務」,那麼這些業務分別有什麼特點,哪個是最重要業務呢?

儲蓄業務

我們去銀行存款,從銀行角度來說則是獲得開展其他業務所必需的資金,因此儲蓄業務可說是銀行的「糧草業務」。

這樣通過儲蓄來從民間直接吸收資金的業務,是銀行及同等金融卡貸款級金融機關(如信用金庫、信用組合、勞動金庫等)特有的。

為了吸引更多存款,銀行也根據客戶需求推出不同種類存款業務,被稱為「儲蓄商品」或「金融商品」。

儲蓄商品分活期和定期兩種。

活期存款又稱為「流動性儲蓄」,包括民間「普通存款」、企業「支票賬戶」、可緩期7天取款的「通知儲蓄」、納稅專用的「納稅準備存款」等。

定期存款則包括「整存整取」、「零存整取」、可直接轉讓存摺的「大額存單」、隨市場利息變化的市場利息連動型儲蓄(「超級定期」、「大額定期存款」等)。

儲蓄商品有流動性、安全性、利率性三大要素。流動性就是「能否想存就能存,想取就能取」。安全性即「存進去的錢是否還拿得回來」,利率性則是「利息高低」。

對於銀行來說,流動性高的儲蓄,利息自然會降低。另外,銀行金融商品有法律保障,安全性要比股票高得多。

對於銀行金融商品開發職業來說,最需要的就是在這三大特性中找到一個讓顧客和銀行都滿意的平衡點。

貸款業務

貸款業務與證券運用、資金交易並稱銀行資金運用主軸。僅5大都市銀行貸款金額就約185兆日元。其中,企業貸款占多數,但也包含個人房貸、信用卡貸款等。

銀行付給儲戶利息,貸款也會收取相應利息,賺取差價。這也是銀行主要的資金來源。

貸款業務分為「貸款」和「商業票據」兩種,貸款即將儲蓄款項借給第三者。商業票據則企業發行的一種無擔保短期債務金融工具,由銀行出面購買,支付給企業現金。

匯款業務

匯款業務指銀行間通過結算輸送款項的業務。取款人如果有銀行存摺,則叫做「銀行匯款」,沒有存摺金融卡貸款,則叫做「匯款小郵票」(送金小切手)。另外,工資、水電煤氣費等自動轉賬、養老保險領取等也同樣是匯款業務之一。大陸土地市場近期「地王」頻出,建商們為拿下一、二線城市的地塊而頻出高價,讓不少人看傻了眼,外界認為,這波建商「搶地熱」的幕後推手是銀行,不少銀行支援建商融資的貸款價甚至幾近「倒貼」。

大陸一、二線城市「搶地潮」再現,根據《證券日報》報導,一位精通房市業務與融資的律師表示,建商競價搶地和其跟銀行的親疏程度相關,價格競拍僅是程序上的公平,但實際上大、中型建商的資金成本比中小建商低很多,損益平衡點也不同。

而自人行從2014年底多次降準、降息以來,銀行基礎貸款利率本就相當低,如今開發貸幾乎「倒貼」,甚至一些房企向銀行融資利率最低至3%左右,遠低於商業銀行一年金融卡貸款期貸款利率。而與吸收存款的理財產品相比,多數中小型銀行理財產品收益率依舊高於4.5%,可說銀行是賠本支持建商買地。

一位銀行業人士表示,對於優質企業,銀行往往以量補價,從風控角度來看,銀行的貸款結構中也須包含相當比例低價、優質的貸款。且在攬存壓力較大、優質貸款客戶減少的背景下,大型建商屬於稀缺資源,雖然銀行手握資金,但多數情況都是銀行主動出擊,爭取成為大型建商的主辦銀行或戰略夥伴。
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